Assurance objets de valeur : quelle assurance choisir ?

Vous êtes propriétaire d’objets de valeur, objets précieux, bijoux ou tableaux de grande valeur ? Votre assurance habitation peut couvrir ces biens. Comment bénéficier d’une protection maximale ? Quelle assurance objets de valeur choisir ? Lyanne fait le point avec vous sur le sujet !

En résumé …
En assurance, il faut distinguer objets de valeur et biens précieux. Les biens précieux peuvent être des pierres fines, des pièces d’horlogerie, des objets en ivoire des lingots d’or tandis que les objets de valeur sont les œuvres d’art, le mobilier ancien, les tapisseries… Si vous réalisez un inventaire précis de vos objets de valeur et biens précieux, vous pouvez faire appel à un expert pour les authentifier et estimer leur valeur.
Si vous voulez bien assurer l’ensemble de vos biens de valeur et objets précieux, 2 solutions s’offrent à vous :
- Si la valeur de vos biens de valeur n’excède pas 20 000 euros, votre assurance multirisque habitation pourra couvrir les dommages causés par un vol, un incendie ou un dégât des eaux.
- Si la valeur de vos biens de valeur excède 20 000 euros, une assurance spécifique devra être souscrite.

Pour quels biens précieux une assurance objets de valeur doit être souscrite ?

Il convient avant tout de définir les objets précieux et objets de valeur.

En effet, en fonction de leur nature, les contrats d’assurance habitation ne les couvriront pas de la même manière.

Il est donc possible de distinguer les biens précieux que sont:

– les objets en ivoire ;
– les pierres fines ;
– les accessoires en métaux précieux (or, argent, platine…) ;
– les bijoux ;
– les pièces d’horlogerie ;
– les lingots d’or ;
– les pierreries.

et les objets de valeur comme :

– les oeuvres d’art ;
– le mobilier ancien ;
– les collections, quelle qu’en soit la nature (livres, timbres…) ;
– les manuscrits anciens ;
– les dessins de valeur ;
– les tapisseries

Authentification et expertise des objets de valeur et biens précieux

Si vous voulez réaliser un inventaire précis de vos objets de valeur et biens précieux, vous pouvez faire appel à un expert pour estimer la valeur.
Le rôle de cet expert est d’une part d’estimer la valeur actuelle de vos biens, mais également de les authentifier.

Quelle assurance objets de valeur choisir ?

Si vous voulez bien assurer l’ensemble de vos biens de valeurs et objets précieux, 2 solutions s’offrent à vous :

Si la valeur de vos biens de valeur n’excède pas 20 000 euros, votre assurance multirisque habitation pourra couvrir les dommages en cas de vol, d’incendie ou de dégâts des eaux.
Attention, pour une bonne couverture il faut s’assurer de la bonne estimation de votre capital mobilier.
En effet, une majorité de contrats prévoit une indemnisation globale dont le montant est déterminé dès la signature. Faire appel à un expert pour estimer vos bien peut donc être une solution intéressante si vous voulez obtenir une meilleure prise en charge.

Si la valeur de vos biens de valeur excède 20 000 euros, une assurance spécifique devra être souscrite. Cette assurance spécifique vise à protéger à la fois vos objets précieux ainsi que vos biens de valeur. Les niveaux de couvertures et de remboursements sont largement supérieurs à ceux prévus par les assurances habitation standards.

Quelles sont les limites de garanties des assurances objets de valeur ?

Les biens précieux déclarés dans votre contrat seront généralement assurés selon leur valeur d’usage, vétusté déduite.

Des limitations de garantie sont, cependant, à prévoir.
En effet, les contrats d’assurance habitation pour les résidences secondaires ou les habitations villégiature indique généralement que le logement ne doit pas rester inoccupé plus de 60 ou 90 jours selon les compagnies d’assurance sous peine de voir le dédommagement nul.
Soyez donc vigilant si vous conservez des objets de valeur dans votre résidence secondaire.

D’autre part, si un sinistre survient dans une dépendance où se trouvent vos objets précieux, vous pourrez ne pas être indemnisé sauf si le contrat le prévoit explicitement. Enfin, l’assurance ne couvre pas généralement les biens précieux durant leur transport.
Cependant, il arrive que certains contrats proposent de couvrir les vols par agression pendant un transport, un dépôt, ou un retrait en établissement bancaire.

Dispositifs de protection demandés par l’assurance habitation

La plupart des compagnies d’assurance attendent de leur assurés de s’équiper d’un système d’alarme performant pour pouvoir souscrire la garantie « vol, cambriolage et vandalisme », en général facultative.
Veillez à choisir un système homologué par votre assureur afin de respecter au maximum les limites établies.
A noter que certains assureurs imposent que vos objets de valeur soient entreposés dans un coffre-fort pour toute absence supérieure à un délai fixé. Vérifiez quelles sont les dispositions établies dans votre contrat.


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Comment être bien remboursé par l’assurance habitation ?

En cas de sinistre qui affecterait vos biens précieux et objets de valeurs, il est indispensable d’être indemnisé à hauteur du préjudice en question.
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance habitation, il est recommandé de réaliser un inventaire des biens précieux et objets de valeur dont vous êtes propriétaire. Il s’agit de lister précisément tous ces biens en indiquant leur valeur d’achat, leur nature ainsi que leur composition.

Attention à ne pas surestimer la valeur de vos biens puisque vous risquez de payer une prime d’assurance trop élevée sans être indemnisé davantage en cas de sinistre.  

Indemnisation de l’assurance objets de valeur en valeur déclarée

Quand vous déclarez vos biens précieux et objets de valeur dans votre contrat d’assurance habitation, vous pouvez opter pour la valeur déclarée.
Cette dernière se fonde sur votre bonne foi. Cela veut dire que votre assureur vous fait entièrement confiance sur la valeur déclarée à couvrir.
Toutefois, lorsqu’un sinistre survient, il arrive que l’indemnisation prévue dépasse largement la valeur déclarée pour l’assuré.
Dans le cas, c’est l’assuré qui risque de ne pas être indemnisé à hauteur de ses attentes, c’est-à-dire à la valeur réelle du bien perdu.

Indemnisation en valeur agréée des objets de valeur et biens précieux

La deuxième solution possible au moment de la déclaration de votre capital mobilier de valeur consiste à faire une déclaration en valeur agréée. La valeur agréée correspond au fait de faire expertiser les biens à déclarer par un professionnel compétent. En accord avec l’assureur et l’assuré, qui fixent aussi le montant de la prime due et de l’indemnisation prévue.
Cela permet à votre assureur de connaître la somme maximale qu’il devra débourser pour indemniser son client.

Quelles démarches effectuer pour solliciter son assurance objets de valeur après un vol ?

Les garanties cambriolage, vol, et vandalisme sont souvent optionnelles. Si vous êtes victime d’un vol, vous devez le déclarer à votre compagnie d’assurance dans un délai de deux jours ouvrés, par lettre recommandée avec accusé de réception.
En fonction du montant du préjudice subi, votre assureur pourra mandater un expert afin d’estimer la valeur réelle du sinistre, donc celle de l’indemnisation correspondante prévue.
Pensez à prendre des photos, et n’oubliez pas de vous munir des certificats d’authenticité ou des factures d’achat afin de faciliter les procédures d’indemnisation.

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