Assurance cave : quelle assurance habitation choisir ?

En général, comme la cave n’est pas considérée comme une pièce à vivre, votre assurance habitation n’a pas vocation à la couvrir.
Si vous souhaitez être indemnisé en cas de dégâts des eaux, vol ou incendie vous devrez donc souscrire une extension de garantie.
Comment assurer une cave ? Quelles garanties choisir ?
Lyanne fait le point avec vous sur le sujet !

En résumé …
En assurance, les caves relèvent de la catégorie des dépendances, c’est-à-dire des pièces non habitées qui ne communiquent pas directement avec le reste du logement.
Si l’assurance de la cave n’est pas obligatoire, elle reste dans les faits indispensable. Il reste, en effet, vivement conseillé de se prémunir de tout sinistre puisque comme votre logement, votre cave n’est pas à l’abri de risques : explosion, dégât des eaux … Si vous souhaitez assurer votre cave, plusieurs options s’offrent à vous :
- si le cave est exclue de la garantie de base, vous pouvez opter pour une extension de garantie ou pour une garantie spécifique comme la garantie dépendance par exemple ;
-si votre assurance habitation couvre les dépendances, alors votre cave sera automatiquement couverte au même titre que les autres dépendances.

L’assurance d’une cave est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation n’est pas toujours obligatoire.

Si vous êtes propriétaire du bien, que vous soyez occupant ou non (assurance habitation bailleur PNO = propriétaire non occupant), vous n’êtes pas tenu à la souscription d’une telle police sauf si le règlement de copropriété vous y oblige. Dans ce cas, il faudra souscrire, à minima, à une garantie Responsabilité Civile).

Si vous êtes le locataire d’un bien (meublé ou non), vous êtes tenu de vous couvrir au moins en Responsabilité Civile locative / risques locatifs (en vertu des lois de 1989 et Alur de 2014).

Si l’assurance de la cave n’est pas obligatoire, elle reste dans les faits indispensable.
Il reste, en effet, vivement conseillé de se prémunir de tout sinistre puisque comme votre logement, votre cave n’est pas à l’abri de risques : explosion, dégât des eaux

Ce qu’elle contient pourra également être assuré (biens mobiliers), d’autant plus que les caves conservent des outillages, matériels ou équipement pouvant avoir une certaine valeur.

Attention : en l’absence de couverture vous ne percevrez aucune indemnisation en cas de sinistre touchant votre cave.

L’assurance habitation couvre-t-elle votre cave ou votre caveau ?

Un caveau ou une cave, est considérée comme une dépendance, c’est-à-dire comme une pièce non habitée.
Les compagnies d’assurance considèrent qu’une cave, au même titre qu’un garage, un grenier ou une remise au fond du jardin, est une dépendance.

Au sens des assureurs, pour qu’une pièce soit considérée comme une cave, elle ne doit pas être aménagée à des fins d’habitation et ne doit pas avoir non plus d’usage professionnel, comme c’est le cas pour les sous-sols.

Au-delà de la nature de la pièce, une dépendance reste, en général, dans un périmètre proche du logement (moins de 10 km le plus souvent), fait moins d’une certaine superficie spécifiée au contrat et n’a pas de lien direct avec l’habitation, En l’absence de définition légale par le Code des assurances, chaque assureur est libre de fixer les critères d’une cave.

Pour éviter les mauvaises surprises et vous assurer d’une bonne couverture de votre cave veillez à vérifier les conditions générales de votre assurance habitation.
En effet, si certaines étendent automatiquement   la couverture à la cave, d’autres proposeront une extension / garantie d’assurance habitation dépendance optionnelle…

La nécessité de souscrire à une assurance cave spécifique

Les dépendances ne sont pas systématiquement couvertes par les contrats d’assurance habitation.
Si vous souhaitez assurer une cave vous devrez, dans ce cas, ajouter une extension de garantie ou garantie dépendances complémentaires lors de la souscription de votre assurance habitation.

Quelles garanties d’assurance habitation pour couvrir une cave ?

Si vous souhaitez assurer votre cave, vous avez le choix entre ces garanties :

– si le cave est exclue de la garantie de base, vous pouvez opter pour une extension de garantie ou pour une garantie spécifique comme la garantie dépendance par exemple ;

– si votre assurance habitation couvre les dépendances, alors votre cave sera automatiquement couverte au même titre que les autres dépendances.

En fonction de la formule et des options choisies, votre couverture ne sera pas la même.
A minima, sont prévus les risques liés aux dégâts des eaux, aux incendies et d’explosion, ainsi qu’une garantie d’assurance habitation Responsabilité Civile.
Vous pouvez ensuite étendre la protection au vandalisme, aux dégâts causés à vos biens matériels…

N’oubliez pas dans tous les cas de déclarer la présence de votre cave à votre assureur afin que celle-ci soit correctement couverte et ce notamment si vous y conservez des biens auxquels vous tenez !

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Quelles sont les exclusions de l’assurance cave ?

Attention, même si vous avez souscrit une assurance cave destinée à couvrir cette dernière en cas de vol, vous ne serez pas systématiquement indemnisé en cas de cambriolage.

En effet, si vous avez été victime d’un cambriolage visant des objets précieux, vous ne pourrez pas être indemnisé.
Les compagnies d’assurances ne remboursent pas le vol des objets précieux entreposés dans une cave. Plus généralement, l’indemnisation des dommages survenus dans une dépendance demeure limitée.  

Quelle indemnisation espérer en cas de sinistre ?

Si vous voulez que votre cave soit bien couverte pour prétendre à une indemnisation en cas de sinistre (dégât des eaux, incendie, cambriolage), votre cave devra nécessairement être couverte, soit par une extension de garantie spécifique cave, soit par par votre contrat habitation s’ il inclut une garantie dédiée. 

Restez vigilant vis-à-vis des plafonds d’indemnisation. 
En effet, toutes les assurances habitation ne se valent pas sur ce plan.
Vérifiez bien les conditions générales de votre contrat afin de connaître l’étendue de l’indemnisation possible en cas de dégât des eaux par exemple.

Si votre assurance en la matière est insuffisante, nos experts chez Lyanne vous aident à trouver l’assurance qui répond au mieux à vos besoins et votre profil.

Que faire en cas de vol de sa cave ?

En cas de vol de votre cave, vous disposez d’un délai de cinq jours ouvrés pour déclarer le sinistre touchant votre cave, si celle-ci est, bien sûr, couverte.
La procédure dépendra de votre contrat.

A l’appui de votre demande, fournissez tous les documents utiles au calcul de l’indemnisation, notamment si les biens mobiliers entreposés dans votre cave sont assurés (factures, photos…).

A noter qu’une grande majorité des assureurs exigent, afin de minorer les risques, que vous installiez un système de sécurisation minimal, à savoir :

– une porte blindée (pour une cave à vin par exemple) ;
– une serrure ;
– une porte 3 ou 5 points.

Lors de votre recherche d’assurance dédiée, veillez à comparer les plafonds d’indemnisation ainsi que les conditions dans lesquelles vos biens mobiliers seront indemnisés (vétusté, valeur à neuf…).

Puisque selon les contrats, il arrive tout de même que des franchises d’assurance habitation importantes restent à votre charge.

Quelle assurance pour une cave à vin ?

Si vous possédez une cave à vin d’une valeur importante (bouteilles millésimées, grands Crus…), vous aurez plusieurs solutions pour la couvrir efficacement :

– Tout d’abord, il est possible d’étendre la valeur du capital mobilier garanti par votre contrat habitation, afin de bénéficier d’une indemnisation en cas de sinistre touchant vos bouteilles de vin ;

– Ensuite, il vous sera possible de souscrire une garantie spécifique « cave à vin » proposée par certains assureurs qui pourra également couvrir vos équipements (comme des fûts par exemple).

N’oubliez pas de conserver tous les justificatifs d’achat qui vous permettront de justifier plus facilement auprès de votre assureur la valeur de votre stock de vin en cas de sinistre.



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