Assurance décès : tarif et garanties

6 août 2022
Noe Bares
Découvrir Lyanne
Assurance décès : tarif et garanties
Accueil
»
Comment comparer les assurances
»
Assurance décès : comment ça marche ?
»
Assurance décès : tarif et garanties

L’assurance décès est un contrat de prévoyance. Il permet de « compenser » les conséquences financières du décès d’un assuré en versant un capital ou une rente à ses bénéficiaires. Elle permet de maintenir le niveau de vie de ses proches et de faire en sorte qu’ils ne se retrouvent pas en difficulté financière. L’assurance décès peut aussi faire partie d’une assurance emprunteur. Elle permet alors de prendre en charge la totalité ou une partie des échéances de remboursement d’un crédit en cas de décès de l’emprunteur. Comment fonctionne l’assurance décès ? Comment souscrire une assurance décès à un tarif avantageux ? Lyanne vous guide.

En résumé …
L’assurance décès vous permet de garantir une rente financière à vos proches en cas de décès. Elle leur permet de ne pas subir trop durement les conséquences financières de votre disparition. Elle peut être temporaire ou couvrir votre vie entière. C’est une assurance qui sera nécessaire pour contracter un prêt immobilier par exemple. Pour souscrire une assurance décès à un tarif avantageux il faut que votre profil représente le moins de risques possibles pour l’assureur. Pour cela, vous devez remplir un questionnaire de santé qui permettra à votre assureur de déterminer le niveau de risque que vous représentez.

Comment fonctionne l’assurance décès ?

L’assurance décès garantit le versement d’un capital ou d’une rente à vos bénéficiaires si votre décès survient. En contrepartie de cette assurance, vous vous acquitterez des cotisations de votre vivant. C’est vous qui déterminez la somme qui sera transmise à vos proches ainsi que les modalités de versement de cette somme. Le montant des primes sera déterminé par la somme que vous souhaitez assurer et votre état de santé au moment de la souscription. 

Vous pouvez souscrire à cette assurance dès l’âge de 18 ans et jusqu’à 80 ans. Vous pouvez adhérer à un contrat d’assurance décès auprès d’un assureur, d’une mutuelle ou d’un groupe de protection sociale. Il est possible d’y assortir des garanties complémentaires comme une couverture contre les risques d’incapacité, d’invalidité ou de perte d’emploi. 

Comment souscrire une assurance décès à un tarif avantageux ?

Comme pour tout contrat d’assurance, le prix d’une assurance décès est fixé en fonction de l’estimation du risque présenté par le souscripteur. Pour souscrire une assurance décès à un tarif avantageux, il faut représenter le moins de risques possible. 

Le prix de cette assurance sera impacté par la profondeur des garanties et par la nature du contrat. En effet, certains contrats ne couvrent que les décès accidentels tandis que d’autres couvrent un panel de situations beaucoup plus large. 

Pour déterminer le risque que vous représentez lors de la souscription de votre assurance décès, votre assureur se basera notamment sur un formulaire de santé. Ce dernier renseigne sur votre taille, poids, âge, IMC, antécédents médicaux et sur votre état de santé global. Toutes ces informations lui permettront de déterminer le niveau de risque que vous représentez et d’ajuster le tarif de vos cotisations.

Quels sont les types de contrats d’assurance décès ?

On distingue l’assurance décès temporaire et l’assurance décès vie-entière.

L’assurance décès temporaire

Ce contrat est limité dans le temps. Le contrat prend fin à une date précise. C’est un contrat courant en matière de crédit immobilier. C’est ce qu’on appelle un contrat à fonds perdus. Cela signifie que le contrat d’assurance décès temporaire n’est jamais rachetable. Les cotisations financent la couverture du risque pris par l’assureur. 

Vous voulez faire le point sur vos contrats ?

Gérer vos assurances

L’assurance décès vie-entière

Cette assurance fonctionne comme une opération d’épargne. Elle repose sur un contrat d’assurance-vie particulier. En effet, même si les cotisations versées sont inférieures au capital assuré, le capital qui sera versé en cas de décès de l’assuré sera celui du capital assuré.

La contrepartie de cette assurance est que les versements sont bien plus élevés que pour une assurance décès classique. À ce niveau, ce n’est donc plus une simple opération d’assurance mais bien une opération d’épargne. 

Comment y souscrire ?

L’assuré peut y souscrire jusqu’à un certain âge pour une couverture illimitée jusqu’à son décès. Un questionnaire médical poussé sera nécessaire. Il est courant qu’un assureur demande que des examens complets soient réalisés car ce genre d’assurance concerne des sommes importantes. 

Comment fonctionne l’assurance crédit immobilier ?

L’assurance crédit immobilier permet la prise en charge de tout ou d’une partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit en cas de survenance de certains évènements. Parmi les garanties compris dans cette assurance, on retrouve souvent :

– Une assurance décès
– La perte totale et irréversible d’autonomie
– L’incapacité temporaire du travail (ITT)
– L’invalidité permanente
– La perte d’emploi

Pour en bénéficier, il est courant que votre assurance vous demande de remplir un questionnaire de santé ou d’effectuer une déclaration d’état de santé. En fonction des conclusions de ces déclarations, il est possible que votre assureur refuse de vous protéger ou qu’il décide d’augmenter sa tarification.

En théorie, aucune disposition légale ne vous impose d’être assuré pour obtenir un crédit. En pratique c’est un peu différent. Les établissements prêteurs considèrent souvent qu’une assurance crédit immobilier est indispensable. Ainsi, elle devient parfois une condition d’octroi d’un prêt. Il vous est désormais possible de la résilier à tout moment.

Attention ! Dans le cadre d’un crédit à la consommation, il est plus rare que s’assurer soit une condition d’octroi du prêt. À l’inverse, dans le cadre d’un crédit immobilier, l’établissement l’exige dans la quasi-totalité des cas.

La nature du crédit demandé fera varier les événements qui devront être assurés. En cas d’investissement locatif, il sera exigé que vous vous assuriez contre les risques de décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. En cas de crédit en vue de l’acquisition d’une résidence principale, il faudra vous assurer contre tous les évènements cités plus haut.

À savoir : il est possible de consulter le site internet des établissements afin de connaître leurs exigences minimales en matière d’assurance crédit immobilier.

Que couvre la garantie décès d’une assurance emprunteur ?

Cette garantie est toujours présente dans un contrat d’assurance crédit immobilier. Cependant, elle fait l’objet d’une limitation sur l’âge de garantie. Même en la souscrivant, vous n’êtes donc pas obligatoirement couvert jusqu’au terme de votre prêt

En cas de décès de l’assuré, l’assureur versera à ses héritiers le capital restant dû du prêt au jour du décès. Attention ! Ce remboursement peut être soumis à des exclusions de garanties. Regardez bien les clauses de votre contrat. 

À savoir : la Loi impose que les contrats d’assurance crédit immobilier couvrent le décès par suicide à partir de la deuxième année d’assurance et dès la première année pour les prêts contractés pour financer le logement principal de l’assuré.

Nos services pour vous faciliter la vie

Gérer vos assurances n’aura jamais été aussi simple avec Lyanne ! Lyanne est la première plateforme capable de réaliser le diagnostic de votre couverture d’assurance en moins de 5 minutes. Vous savez désormais si vous êtes bien couvert ! Notre veille permanente et notre connaissance des offres du marché permettent à nos experts de mieux vous conseiller et de vous proposer une protection adaptée à vos besoins au meilleur prix.

Faire le point sur vos contrats d’assurance ? Lyanne est là.

“J’avais perdu le sommeil et beaucoup de temps. En deux jours Lyanne m’a fait retrouver le sourire. Ils sont à mes côtés et je me sens plus forte”
Moïse. Paris.