Acheter une voiture à crédit : le guide

Vous souhaitez acheter une nouvelle voiture ? Entre le carburant, l’assurance auto ou les frais d'entretien, l'achat d’une voiture pèse lourd dans le budget des ménages.
Vous pouvez alors envisager d’acheter une voiture avec crédit.
Quelle différence entre le crédit affecté ou le prêt personnel ?
Pour quelle solution opter ?
Pas de panique, Lyanne répond à toutes vos questions !

En résumé …
Aujourd’hui peu d’automobilistes peuvent s’offrir le confort d’acheter comptant une voiture neuve.
La grande majorité des Français opte, en effet, pour un crédit auto en étalant cet effort financier sur 24 mois, 48 mois, voire 60 mois.

Pour obtenir un crédit, il est souvent demandé de justifier d’un apport personnel, ce qui permet de limiter le capital sollicité, et de diminuer, de fait, la durée de remboursement.
Il est également possible d’acheter une voiture à crédit même en l’absence d’apport financier à condition de respecter certaines conditions.

Acheter une voiture à crédit : quelle différence entre le crédit affecté ou prêt personnel ?

Aujourd’hui peu d’automobilistes peuvent s’offrir le confort d’acheter comptant une voiture neuve.
La grande majorité des Français opte pour un crédit auto en étalant cet effort financier sur 24 mois, 48 mois, voire 60 mois.
En général deux types de financement sont suggérés : le crédit affecté et le prêt personnel.

Le crédit voiture affecté

Le crédit voiture affecté est réservé à l’acquisition d’un véhicule et ne peut être utilisé pour aucun autre achat.
L’acheteur est donc sûr de ne débuter le remboursement du crédit qu’après réception du bien en contrepartie de cette condition stricte.
Par conséquent, quand la vente est annulée, l’emprunt est automatiquement suspendu.
De la même manière si le crédit n’est pas accordé, l’achat est annulé.

Le prêt personnel

Le prêt personnel, à ne pas confondre avec le prêt auto, est un crédit à la consommation classique.
Il n’est donc pas nécessaire de justifier l’objet de l’emprunt.
Les conditions d’utilisation du prêt sont beaucoup plus souples pour ce type de crédit mais l ‘acquéreur ne bénéficie, en revanche, d’aucune garantie.
Si les conditions d’utilisation du prêt sont plus souples, l’acquéreur ne bénéficie en revanche d’aucune garantie.

Après le dépôt d’une demande de crédit auto, l’établissement prêteur l’étudie attentivement afin de déterminer la capacité de remboursement de l’emprunteur.
A noter que le crédit peut être accepté ou refusé en fonction de sa situation (cadre familial, emploi …) et de ses revenus.
Il est donc recommandé, voire exigé, de limiter l’emprunt à 33% de ses revenus annuels pour maximiser les chances de voir valider une demande.

Comment réduire le coût d’un crédit auto ?

Attention si vous souhaitez contracter un crédit auto, vous vous engagez sur plusieurs années. Les conditions de cet emprunt doivent donc être attentivement discutées avec le prêteur:

Comparer les offres : Banque, établissement financier ou encore concessionnaire, l’emprunteur a tout intérêt à faire jouer la concurrence s’il veut trouver l’établissement qui correspond à son projet.
Certaines offres “tout en un” proposées par les concessionnaires,  incluant crédit, entretien du véhicule, protection dommage et garantie constructeur doivent être examinées avec attention car ne sont pas toujours très rentables.
Si certains packs sont très avantageux et intéressants, vérifiez bien les offres puisque certains ne comprennent pas de contrat d’assurance auto par exemple.

Faire un apport personnel : Le versement d’un capital de départ est souvent une condition sine qua non pour obtenir un prêt auto à des conditions avantageuses.
En fonction du montant de la somme investie par l’emprunteur, le crédit pourra être revu à la baisse, tout comme sa durée totale.
Par ailleurs, l’apport personnel reste la preuve par excellence de l’implication financière de l’acheteur : la demande de prêt n’en sera que plus solide.

Vérifier les taux d’intérêt : Afin d’anticiper les dépenses à venir, l’emprunteur doit s’intéresser au TEG (taux effectif global). Ce pourcentage reprend tous les types de frais (assurance de prêt, gestion du dossier) de manière à refléter le coût total du crédit.
Méfiez-vous des organismes qui proposent des taux d’intérêts très bas, cela implique souvent des formules qui n’incluent pas toutes les dépenses concomitantes au crédit.

Bon à savoir : L’emprunteur dispose de 7 jours après la signature du contrat pour se rétracter du prêt.
A noter que dans le cas où un acompte aurait été versé, le vendeur est tenu de le restituer dans les 8 jours suivant l’annulation de l’offre.  

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Acheter une voiture à crédit avec apport ou sans apport ?

Le crédit auto avec apport

En principe, il est plus facile d’obtenir un crédit quand on a un apport personnel. Cet apport rassure l’organisme financier sur vos capacités à épargner, et donc à rembourser un crédit.
Il permet également de limiter le capital sollicité, et de diminuer, de fait, la durée de remboursement et le taux d’intérêt appliqué. Cela diminue donc au final le montant de vos mensualités.

Le prêt auto sans apport

Si un apport personnel est un plus non négligeable, sachez qu’il n’est pas obligatoire d’avoir une somme disponible consacrée au financement d’une voiture. Il est tout à fait possible d’acheter une voiture même en l’absence d’apport financier à condition de respecter certaines conditions.
Le capital emprunté sera nécessairement plus élevé et votre crédit sera, de fait, allongé ou les mensualités augmentées.
Prenez donc en considération le coût du crédit dans votre budget voiture.
En effet, les charges générées par votre crédit pourront avoir un impact sur le choix du modèle de voiture.

Financement auto : choisir son prêt

Acheter une voiture à crédit via un organisme financier

Le prêt auto est un crédit uniquement affecté à l’acquisition du véhicule en question.
Il ne peut pas dépasser 75 000 €, et sa durée de remboursement ne peut pas aller au-delà de 7 ans.
Ce n’est qu’à la réception du véhicule que le crédit démarre, et, si la voiture n’est finalement pas livrée, le crédit est annulé.
De la même manière, si le crédit auto est refusé, le contrat de vente devient nul et non avenu.
Par conséquent, si vous optez pour un crédit à la consommation non affecté, vous devrez rembourser vos mensualités, même si la voiture est en retard ou non livrée.

Acheter une voiture à crédit chez un concessionnaire

Que vous achetiez une voiture d’occasion ou neuve, les concessionnaires proposent à leurs clients diverses solutions de financement. Ils peuvent tout d’abord recourir aux services d’organismes de crédit qui se spécialisent notamment dans le financement par intermédiation.

Ils sont également susceptibles de vous proposer un crédit-bail, également appelé leasing, grâce à leur propre filiale de financement.
Il peut s’agir d’une location avec option d’achat (LOA) ou d’une location longue durée (LLD).

Dans le cadre d’une LOA, vous payez donc chaque mois un loyer et, au terme du contrat, vous pourrez soit conserver la voiture en la rachetant, soit la rendre au concessionnaire.
La LLD, en revanche, ne permet pas le rachat du véhicule à la fin du contrat.


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