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Lyanne a analysé plus de 160 contrats d’assurance habitation pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix d’assurance habitation en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
Notre analyse découpe chaque contrat d’assurance habitation en 3 parties : la responsabilité civile, l’indemnisation et l’assistance.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il prétend offrir. Généralement, les assureurs proposent une gamme étendue de contrats d’assurance habitation pour s’adapter aux différents besoins de sa clientèle. Il existe donc des contrats moins protecteurs que d’autres par nature. Lorsque vous analysez les différentes dispositions des assurances habitation, il faut garder cela en tête.
Cela est primordial car une assurance très protectrice, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de ce que requiert réellement la chose à assurer, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
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L’assurance responsabilité civile couvre les dommages corporels ou matériels que subit un tiers du fait de votre responsabilité. Pour évaluer la qualité de la protection offerte par un contrat d’assurance habitation en matière de responsabilité civile, il convient de s’intéresser à l’étendue des dommages protégés ainsi qu’aux plafonds de prise en charge.
Étendue de la protection : Un contrat d’assurance habitation performant protège votre responsabilité vie privée et votre responsabilité civile immeuble. Cela signifie que vous serez couvert pour les dommages que vous causez à un tiers mais également pour ceux que votre habitation cause à un tiers. Il convient également de s’intéresser à l’étendue géographique de la protection. Cela permet de vous garantir une couverture complète même à l’étranger. Certains contrats offrent des garanties complémentaires à ces essentiels.
- Responsabilité civile vie privée : oui
- Responsabilité civile immeuble : oui
- Étendue géographique de la protection. Cette étendue est-elle convenable ? Vous êtes couvert dans le monde entier pour les séjours n’excédant pas 3 mois. C’est une couverture convenable et standard.
- Garanties complémentaires : Cette protection s’étend aux employés de maison et aux locations d’une salle pour un évènement privé. De plus, une résidence en villégiature est couverte jusqu’à 3 mois.
Le plafond d’indemnisation : Le plafond désigne le montant maximum que couvre la responsabilité civile de votre contrat. Certains contrats prennent en charge une partie des frais nécessaires à l’engagement d’une procédure judiciaire en cas de litige avec un tiers.
- Plafond dommages corporels : 7,6 millions €
- Plafond dommages matériels : jusqu’à 3 000 fois l’indice contractuel
- Le contrat prévoit-il la prise en charge des frais judiciaires ? Si oui, quel montant ? oui. Vous êtes couvert jusqu’à 11 fois l’indice contractuel.
Le volet « indemnisation » de votre contrat d’assurance habitation détaille les événements que couvre votre contrat ainsi que les modalités de remboursement de vos biens mobiliers et immobiliers. Les points sur lesquels il faut rester vigilant à la lecture de votre contrat sont :
- l’étendue des événements qu’il couvre
- les exclusions de garantie
- la façon dont sont indemnisés vos biens endommagés
- la couverture des frais annexes à engager
- les franchises
- les dommages complémentaires qui peuvent être couverts en complément
Étendue des évènements couverts : Logiquement, plus un contrat est protecteur, plus il couvrira un panel large de sinistres. Un contrat multirisque habitation (MRH) vous couvre contre l’incendie, les intempéries (tempête, grêle, neige…), les catastrophes naturelles et technologiques, les attentats et actes de terrorisme, le dégât des eaux, le vol et vandalisme au sein du domicile et le bris des vitres. Des contrats plus couvrants vont également prendre en charge les dommages accidentels comme un affaissement de terrain ou une chute d’arbre.
- Quel événement ce contrat vous couvre-t-il contre les dommages causés par :
- les incendies ? oui
- les intempéries (tempête, grêle, neige…) ? oui
- les catastrophes naturelles et technologiques ? oui
- les attentats et actes de terrorisme ? oui
- le dégât des eaux ? oui
- le vol et vandalisme au sein du domicile ? oui
- le bris des vitres ? oui
La négligence : En assurance, la négligence est définie comme « le fait de ne pas agir de façon prudente et raisonnable afin d’éviter le sinistre dont la survenance était prévisible. ». Lorsqu’une indemnisation est annulée ou réduite par négligence, cela signifie que l’assureur considère que votre imprudence a causé, facilité ou aggravé le sinistre. A noter cependant, que cette clause fait régulièrement débat et peut facilement être remise en question.
- Ce contrat comporte-t-il des exclusions ou des réductions d’indemnisation pour cause de négligence ? Lors d’un dégât des eaux, l’indemnité est réduite de 50 % si une négligence est avérée. En cas de négligence pour un vol ou du vandalisme, votre indemnité est réduite de 50 %.
L’indemnisation de vos biens mobiliers et immobiliers : Il existe plusieurs méthodes pour calculer l’indemnisation de vos biens endommagés. Votre bien peut, ainsi, être remboursé en valeur à neuf, c’est-à-dire au prix d’un bien neuf identique, ou à sa valeur d’usage, c’est-à-dire au prix d’achat du bien auquel votre assureur appliquera un coefficient de vétusté. Ce coefficient correspond à la baisse de la valeur du bien en fonction du temps écoulé depuis son achat. Veillez à vérifier ce point avant de souscrire à votre contrat d’assurance habitation et à choisir la modalité d’indemnisation la plus adaptée à vos besoins et à vos attentes.
- Comment est couvert le bâtiment assuré ? Le bâtiment assuré est indemnisé à valeur de reconstruction à neuf tant que sa vétusté est inférieure à 33%.
- Comment sont couverts les biens mobiliers ? Les biens mobiliers sont indemnisés en fonction de leur valeur à neuf s’ils ont moins de 5 ans puis en fonction de leur valeur de remplacement à neuf dont est déduite la vétusté.
- Comment sont couverts les biens électroménagers et électroniques ? Les biens électroménagers et électroniques sont remplacés à neuf, une fois la vétusté déduite.
- Les objets précieux sont-ils couverts ? L’indemnisation est estimée par un expert. Le montant est calqué sur les prix pratiqués pour un objet d’état et d’ancienneté similaire.
Les frais à engager et les franchises : Dans le cas d’une fuite d’eau, il est courant qu’un expert soit mandaté pour effectuer la recherche de fuite qui déterminera l’origine du sinistre. Certains contrats couvrent les frais à engager pour déterminer les circonstances d’un sinistre. C’est un point primordial à consulter car certains de ces frais peuvent être élevés. Similairement, la franchise correspond au montant qui reste à votre charge lors d’une indemnisation. Par exemple, si un sinistre a une franchise de 150 €, vous ne serez indemnisé que de 100 € pour un dommage estimé à 250 €. Il est primordial de prendre connaissance du niveau de franchise de votre contrat. Une franchise trop élevée nuit grandement à la qualité de votre assurance habitation.
- Les frais de démolition ou de déblaiements sont-ils couverts ? Oui, jusqu’à un montant équivalent à 300 fois l’indice contractuel.
- Les frais de recherche de fuites sont-ils couverts ? Oui, jusqu’à un montant équivalent à 3 fois l’indice contractuel.
L’indemnisation des dommages complémentaires : certains contrats couvrent des dommages complémentaires. Cela peut s’avérer utile si votre bien possède un jardin ou une piscine. Vérifiez que votre contrat couvre correctement l’intégralité de votre logement. D’autres garanties peuvent également s’avérer utiles comme le vol avec violence hors du domicile, le vol par effraction du contenu de votre véhicule, les dommages aux biens précieux….
- Ce contrat prévoit-il une indemnisation en cas de dommages sur des biens annexes ? Ce contrat prévoit le remplacement à neuf, vétusté déduite de vos effets vestimentaires. Il prévoit également le remplacement à neuf des vitres. Il prévoit également l’indemnisation de votre matériel professionnel. Ce contrat prévoit également l’indemnisation d’un dommage électrique du mobilier.
L’assistance est une garantie proposée par les assureurs pour permettre aux assurés de bénéficier d’une aide matérielle, logistique et parfois psychologique à la suite d’un sinistre. Un contrat multirisque habitation disposant d’une assistance de bonne qualité vous permettra d’être accompagné dans les étapes qui suivent votre sinistre et dans vos déplacements à l’étranger. Ce sont des services inclus dans votre assurance habitation auxquels vous ne pensez pas forcément mais qui font souvent la différence entre un contrat standard et un très bon contrat d’assurance habitation. On distinguera pour cette analyse l’assistance qui intervient après un sinistre de celle qui vous accompagne au quotidien et dans vos déplacements.
L’assistance après sinistre : votre assurance habitation peut vous aider en urgence après un sinistre. Lorsque votre logement est rendu inhabitable, il est possible que votre assurance prenne en charge un hébergement d’urgence ou un transfert provisoire du mobilier. Certains contrats prévoient également une prise en charge de votre retour d’urgence à votre domicile ou diverses autres mesures d'accompagnement. Les possibilités sont variées et touchent souvent des garanties auxquelles vous ne songerez pas. Se tourner vers une assurance proposant une assistance conséquente après un sinistre peut vraiment faire la différence.
- Ce contrat propose-t-il une aide au retour d’urgence de l’assuré ? Ce contrat prévoit l’organisation et la prise en charge du transport de l’assuré ou d’une personne choisie vers l’habitation sinistrée
- Ce contrat prévoit-il une solution d’hébergement d’urgence ? Ce contrat prévoit un hébergement d’urgence lorsque le domicile est inhabitable dans la limite de 50€ par nuit et pendant 5 nuits.
- Ce contrat prévoit-il une clause de relogement pendant les travaux de remise en état ? Ce contrat prévoit la prise en charge des frais de relogement pendant la durée nécessaire à la remise en état des locaux sinistrés jusqu’à 1 an.
- Ce contrat prévoit-il une assistance supplémentaire ? Ce contrat prévoit une prise en charge du remplacement des effets personnels de première nécessité jusqu’à 305 € par bénéficiaire et 1 220 € par famille. Si le logement se trouve exposé au vol du fait des dommages, l’assistance organise et prend en charge le gardiennage du domicile jusqu’à 48 heures. En cas de transfert provisoire du mobilier, votre contrat prend en charge la location d’un véhicule utilitaire pendant 3 jours. Votre contrat vous permet également de bénéficier d’une assistance pour la transmission de messages urgents après un sinistre.
L’assistance au quotidien : L’assistance au quotidien correspond le plus souvent à des services mis en place par votre assureur. Il peut s’agir d’une aide pour un déménagement ou d’un service de serrurier. Votre contrat multirisque habitation peut également prévoir une assurance scolaire pour vos enfants. Cette assurance scolaire permet la prise en charge des dommages corporels causés ou subis à l’école ou dans le cadre d’une sortie scolaire. C’est une assurance qu’il faudra probablement souscrire si vous avez un enfant et sa présence dans votre contrat d’habitation est un vrai plus.
- Ce contrat prévoit-il des services de déménagement ? Ce contrat prévoit l’organisation et la prise en charge du déménagement des biens mobiliers vers un nouveau lieu de résidence dans la limite de 100 km autour du domicile assuré.
- de serrurerie ? Ce contrat prévoit une prise en charge du déplacement du serrurier dans la limite de 76 €.
- D’autres garanties d’assistance complémentaires ? En cas d’urgence, votre contrat prend en charge les frais de déplacement d’un artisan susceptible d’assurer des travaux d’entretien du domicile jusqu’à 50 €.
- Ce contrat contient-il une assurance scolaire ? non
L’assistance lors de vos déplacements : Votre contrat d’assurance habitation peut prévoir une couverture lors de vos voyages et déplacements privés. Un contrat complet couvre un panel de garanties comparable à celle d’une assurance voyage classique. Rapatriement, frais médicaux, retour anticipé, il existe plusieurs désagréments qui peuvent être couverts par votre assurance habitation. Attention ! Certaines garanties similaires peuvent également être présentes dans votre contrat de carte bancaire premium. Vérifiez que ces garanties ne fassent pas doublon.
- Ce contrat prévoit-il un rapatriement en cas d’accident, de blessure ou de maladie de l’assuré ? non
- Ce contrat prend-il en charge vos frais médicaux à l’étranger ? non
- Ce contrat prévoit-il des garanties complémentaires en cas d’accident, de blessure ou de maladie de l’assuré ? non
