Lyanne a analysé plus de 110 contrats d’assurance emprunteur pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix d’assurance emprunteur en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
L’analyse des contrats d’assurance emprunteur se découpe en 3 parties : la couverture en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, la couverture en cas d’invalidité permanente et incapacité temporaire totale de travail et la couverture en cas de perte d’emploi.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il prétend offrir. Généralement, les assureurs proposent une gamme étendue de contrats d’assurance emprunteur pour s’adapter aux différents besoins de sa clientèle. Ce niveau de protection est généralement indiqué par le nom du contrat auquel vous souhaitez souscrire. Ainsi, une même compagnie peut proposer une formule zen, une formule zen + et une formule excellence correspondant à trois niveaux de garantie différents. Il existe donc des contrats moins protecteurs que d’autres par nature. Lorsque vous analysez les différentes dispositions des assurances emprunteur, il faut garder cela en tête.
Cela est primordial car une assurance de haut niveau, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de ce que requiert réellement la chose à assurer, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
Il s’agit, ici, d’évaluer la qualité de couverture de votre contrat d’assurance emprunteur dans l’hypothèse de votre décès ou de la perte totale et irréversible de votre autonomie. Plusieurs points sont à vérifier sur cette partie. Tout d’abord, il convient de s’intéresser à l’âge de cessation des garanties. Un âge limite trop jeune peut, en effet, grandement nuire à la qualité du contrat. De plus, il faut s’attacher aux exclusions de garanties. Certains contrats incluent, également, des circonstances de décès ou de perte totale d’autonomie limitantes. Veillez à vérifier ces différents points avant de signer votre contrat.
- Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie sont-ils couverts par ce contrat ? Le décès est couvert. La PTIA est couverte si l’invalidité survient pendant le remboursement d’un crédit immobilier.
- Quel est l’âge de la cessation de ces garanties ? Pour le décès, l’âge de la cessation est de 90 ans. Pour la PTIA, l’âge de cessation est de 65 ans ou de 70 ans.
- Quelles sont les exclusions de garanties ? Nuisent-elles à la qualité du contrat ? La pratique des sports bannis, les maladies ou accidents non déclarés et connus avant la signature du contrat et le suicide de l’assuré pendant la 1er année d’assurance sauf si le prêt est inférieur à 120 000 € et qu’il est pour sa résidence principale. Les faits extérieurs exclus sont : les frais de guerre, les émeutes, le terrorisme, les explosions nucléaires et le comportement de l’emprunteur. Ce sont des exclusions standards.
Cette partie s’attache à trois situations distinctes : l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire totale de travail (ITT). Un bon contrat couvre ces 3 hypothèses mais ce qu’il faut observer avec précision est le taux contractuel d’incapacité requis pour déclencher votre indemnisation. Il faut, également, une nouvelle fois, s'enquérir de l’âge de cessation des garanties ainsi que des modalités d’indemnisations de votre contrat. Il convient de s’assurer que le plafond des prestations n’est pas trop bas, ce qui rendrait le contrat inintéressant. Les conditions de prise en charge des affections psychiatriques et dorsales, qui touchent un grand nombre d’assurés, sont également cruciales. En effet, certains contrats ne prévoient leur prise en charge qu’en cas d’hospitalisation prolongée. Le dernier point à vérifier est le délai de franchise de l’ITT. C’est la période suivant la survenance de l’événement assuré à l’issue de laquelle interviendra la prise en charge. Un piège à éviter est d’avoir un délai de franchise beaucoup trop long.
- Ce contrat prend-il en charge les IPT ? Les IPP ? Les ITT ? Ce contrat prend en charge les IPT, les IPP et les ITT.
- A partir de quel taux contractuel d’incapacité, la garantie peut-elle être déclenchée ?
- A quel âge cessent les garanties ? 65 ou 70 ans.
- Dans quels cas les affections psychiatriques et dorsales sont-elles prises en charge ? Voir conditions particulières pour les affections sans hospitalisation et les affections entraînant une hospitalisation de plus de 9 jours consécutifs pour le dos et 20 jours consécutifs pour la psychiatrie sont couvertes.
- Ce contrat propose-t-il des garanties complémentaires ? Ce contrat couvre la rechute. Il y a rechute si l’assuré est de nouveau en état d’ITT dans les 60 jours suivant sa reprise d’activité.
- Quel est le délai de franchise de l’ITT ? Entre 30 et 180 jours selon la formule choisie.
La perte d’emploi est un sinistre plus rarement pris en compte par votre assurance emprunteur. Plusieurs points sont à vérifier sur cette partie. La combinaison de l’âge limite d’indemnisation, de l’ancienneté requise dans le CDI et du motif de la perte d’emploi constitue un piège commun. Les meilleurs contrats vous couvrent jusqu’à l’âge de la retraite et couvrent un large panel de motifs de rupture de contrat. Il est également important de s’intéresser au montant maximal et la durée d’indemnisation. Attention aux contrats qui comportent trop d’exclusions de garanties.
- La perte d’emploi est-elle couverte par ce contrat ? Ce contrat peut couvrir la perte d’emploi.
- Quel est l’âge limite et l’ancienneté requise pour déclencher une indemnisation ? L’âge limite est de 67 ans et il ne faut pas être en période d’essai pour pouvoir bénéficier d’une indemnisation.
- Le contrat comporte-t-il des exclusions de garanties en fonction de la nature de la perte d’emploi ? Sont exclus: les licenciements si l’assuré est salarié de son conjoint ou d'un membre de la famille, les licenciements pour faute grave ou faute lourde, les démissions, les ruptures conventionnelles, les ruptures avant terme ou lors de contrats de travail à durée déterminées dans la première année d’assurance
- Quels sont la durée maximale et le plafond d’indemnisation ? 18 mois.
