Lyanne a analysé plus de 100 contrats d’assurance carte bancaire pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix d’assurance carte bancaire en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
Notre analyse découpe chaque contrat d’assurance carte bancaire en 5 parties : les mesures d’assistance proposées, la couverture lors de vos voyages, la couverture lors d’une location de voiture, la protection de vos achats et la protection spécifique des sinistres ayant lieu à la montagne.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il prétend offrir. De ce fait, la comparaison d’un contrat avec un autre ne prend réellement de sens que s’ils offrent, à priori, le même niveau de service. De ce fait, la protection qu’offre une carte bancaire traditionnelle ne peut être soumise aux mêmes attentes que celle d’une carte bancaire haut de gamme. Il est important d’avoir cela en tête lorsque vous comparez les offres disponibles.
Cela est primordial car une assurance très protectrice, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de vos besoins au quotidien, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
L’assistance est une garantie proposée par les assureurs pour permettre aux assurés de bénéficier d’une aide matérielle, logistique et parfois psychologique à la suite d’un sinistre qu’il s’agisse d’un accident, d’une maladie ou d’incidents nécessitant un service d’urgence ou une aide en cas de poursuite judiciaire.
C’est une des parties les plus importantes dans l’évaluation de la qualité de votre assurance carte bancaire. L’assurance carte bancaire couvre de multiples thématiques d’assistance et il peut être difficile de s’y retrouver.
L’assistance en cas d’accident ou de maladie : cette partie évalue la qualité de la prise en charge de votre assurance carte bancaire si vous subissez un accident ou si vous tombez malade. Une assurance carte bancaire de bonne qualité prend en charge l’éventuel rapatriement de l’assuré et de ses accompagnants. De plus, il est important de s’intéresser à la prise en charge de vos frais médicaux à l’étranger ainsi que de l'éventuelle prise en charge de la garde de vos enfants et de vos animaux.
- Ce contrat prend-il en charge mon rapatriement en cas d’accident ou de maladie ? Oui
- Ce contrat prévoit-il une prise en charge de vos frais médicaux à l’étranger ? Oui
- Si nécessaire, ce contrat dispose-t-il d’une aide pour la garde de vos enfants et de vos animaux ? Ce contrat prévoit une aide pour la garde de vos enfants mais pas de vos animaux.
- En cas d’hospitalisation non planifiée ou de décès d’un de vos proches, un retour anticipé est-il couvert par votre assurance ? Oui
Services d’urgence : l’objectif de cette garantie est de prendre en charge à tout moment vos besoins urgents. Dans les contrats d’assurance bancaire, un des services d’urgence proposé est le rapatriement de votre véhicule en cas d’incapacité de l’assuré à la suite d’un sinistre garanti. L’assistance met, alors, à disposition un chauffeur de remplacement chargé de rapatrier votre véhicule. Soyez, tout de même, vigilant aux limitations de garantie. Le plus souvent, le véhicule rapatrié doit avoir moins de 8 ans et/ou moins de 150 000 kilomètres au compteur pour qu’un chauffeur soit dépêché. Si votre véhicule ne répond pas à ces exigences, l’assureur peut prendre en charge les frais de transport d’un de vos proches pour qu’il puisse, lui-même, rapatrier le véhicule.
- Ce contrat prévoit-il le rapatriement de mon véhicule par un chauffeur de remplacement ? Oui
- Si oui, quelles conditions doit remplir mon véhicule pour qu’un chauffeur de remplacement soit détaché ? Il faut que l’assuré soit en incapacité de le ramener. Il faut que le véhicule ait moins de de 8 ans et/ou 150 000 km au compteur. Si ce n’est pas le cas, le contrat prévoit la prise en charge du voyage d’un proche pour qu’il ramène le véhicule.
L’assistance en cas de décès : en cas de décès, certaines assurances prévoient de prendre en charge le rapatriement du corps de l’assuré ainsi que les frais du cercueil ou d’inhumation.
- Cette assurance carte bancaire couvre-t-il le rapatriement du corps de l’assuré ? Oui
- Qu’en est-t-il de la participation aux frais du cercueil et de l’inhumation ? Ce contrat prévoit la participation à ces frais à hauteur de 800 €.
L’assistance en cas de poursuite judiciaire : certains contrats proposent une prise en charge de vos frais en cas de poursuite judiciaire. Il y a deux pièges à éviter dans cette section. Tout d’abord, la nature de l’infraction. En effet, la plupart des contrats ne couvrent que les infractions involontaires. De plus, la prise en charge de vos honoraires d’avocat est le plus souvent limitée.
- Ce contrat prévoit-il une prise en charge de vos frais de poursuite judiciaire ? Oui
- Quelle nature d’infraction est couverte ? Quelle est la limite de prise en charge de vos frais d’avocat ? Ce contrat prend en charge les infractions involontaires. Il prévoit la prise en charge des honoraires d’avocat jusqu’à 3 1000 €. Une avance de 16 000 € peut être consentie par l’assureur. De plus, ce contrat prévoit une avance sur caution pénale de 16 000 €.
La prise en charge de vos sinistres en voyage est une autre partie primordiale de votre contrat d’assurance bancaire. Il convient de rappeler que les frais de réservation doivent avoir été réglés par la carte bancaire dont vous souhaitez faire jouer l’assurance si vous espérez une quelconque indemnisation. Rapatriement, frais médicaux, annulation de votre voyage, retard de transport ou perte de vos bagages, toutes ces situations sont susceptibles d’être couvertes par votre assurance carte bancaire. Il est important de savoir que beaucoup de contrats disposent d’une durée de voyage maximale pour espérer une prise en charge, soyez vigilant à cela.
L’annulation, l’interruption ou la modification de votre voyage : en cas d’annulation, d’interruption ou de modification de votre voyage, une partie des frais engagés peut ne pas vous être remboursée par le transporteur ou l’hébergeur. C’est dans cette situation qu’intervient votre assurance carte bancaire. Elle peut, en effet, se charger du remboursement des frais non récupérables. Cependant, cette garantie est limitée par un plafond annuel de prise en charge qu’il faut observer avec attention. Il faut également être vigilant aux motifs d’annulation, d’interruption ou de modification de votre voyage qui peuvent vous permettre d’obtenir une indemnisation. Certaines exclusions peuvent sérieusement nuire à la qualité du contrat.
- Ce contrat prévoit-il une prise en charge des frais non récupérables en cas d’annulation, d’interruption ou de modification de voyage ? Oui
- Si oui, quel est son plafond d’indemnisation ? 5 000 € par année
- Votre contrat prend-t-il en charge les frais non récupérables en cas de :
- Dommage matériel 10 jours avant le voyage ? Oui
- Maladie ou décès de l'assuré ou d'un proche ? Oui
- Licenciement économique ou mutation ? Oui
- Panne, accident ou grève du transport public utilisé pour se rendre à l'aéroport ou gare ? Non
- Vol ou perte des papiers d’identité ? Non
- Refus de visa ? Non
- Impossibilité médicale de suivre un traitement préventif ? Non
- Épidémie, catastrophe naturelle, guerre sur le lieu du séjour ? Non
- Convocation de l’Assuré devant un tribunal ou à un examen de rattrapage non reportable ? Non
- Annulation, suite à une cause garantie, d’un co-voyageur non assuré ? Non
Le retard de transport ou des bagages : ces deux clauses sont traitées ensemble car elles disposent souvent d’un plafond commun. Selon le contrat souscrit, il est possible d’obtenir un remboursement de vos frais en cas de retard ou d’annulation de transport. Une indemnisation d’un retard de transport est souvent conditionnée à un minimum de retard, tout comme pour le retard de vos bagages.
En cas de retard de vos bagages, vous serez indemnisé pour vos achats de première nécessité. Lorsque vos effets personnels sont détruits, volés ou définitivement perdus, certains contrats prévoient, alors, l’indemnisation totale du contenu des bagages (hormis certains objets spécifiés au contrat). Soyez vigilant à cela ainsi qu’au plafond d’indemnisation prévu par votre contrat.
- Mon contrat prévoit-il une indemnisation pour le retard de transport ? Si oui, quelles sont les conditions pour qu’elle soit déclenchée ? Oui, en cas de décès ou d’invalidité de l’assuré suite à un accident en transport public ou sur le trajet entre le domicile et le lieu de départ en vacances.
- Quel est le plafond d’indemnisation prévu par votre contrat pour l’indemnisation d’un retard de transport et d’un retard de bagage ? 310 000 € par famille
- Êtes vous indemnisé pour la destruction, le vol ou la perte de vos bagages ? Oui
- Quelles sont les exclusions prévues par votre contrat pour l’indemnisation du contenu de votre bagage ? La durée minimale du retard est de 4 heures. Sont exclus : les lunettes et appareils d'audition, papiers d'identité, documents administratifs ou d'affaires, titres de transport, moyens de paiement
Certains contrats d’assurance carte bancaire premium prévoient la prise en charge des dommages causés au véhicule loué à la suite d’une collision. En revanche, peu de contrats prennent en charge le vol du véhicule loué ou les blessures causées au conducteur. Pour une prise en charge totale, il faudra donc souscrire une assurance complémentaire auprès du loueur.
- Ce contrat prend-il en charge les dommages du véhicule à la suite d’une collision ? Voir conditions particulières
- Quel est le plafond d'indemnisation des dommages au véhicule ? /
- Êtes-vous indemnisé en cas de décès ou d’invalidité permanente totale résultant d’un sinistre au volant d’un véhicule de location ? Oui, jusqu’à 46 000 €.
- Êtes-vous indemnisé en cas d’invalidité permanente partielle résultant d’un sinistre au volant d’un véhicule de location ? Oui, jusqu’à 23 000 €
- Vos effets personnels sont-ils couverts en cas de vol ? Non
Lorsque vous achetez un bien avec votre carte bancaire, il est possible que cet achat soit couvert par votre assurance carte bancaire. Si c’est le cas, elle prend le plus souvent la forme d’une prolongation de la garantie constructeur. Il est également possible de bénéficier d’une indemnisation en cas de casse ou de vol de ce bien. En revanche, les biens couverts sont strictement précisés par votre contrat et les plafonds sont souvent bas.
- Ce contrat prévoit-il une extension de garantie sur vos achats ? Non
- Si oui, à quelle hauteur ? /
- Ce contrat vous indemnise-t-il en cas de casse ou de vol de vos biens ? Une indemnisation est-elle envisageable en cas de livraison non conforme d’un bien acheté à distance ? Non
- Ce contrat contient-il une protection pour l’annulation d’un évènement en vous dédommageant le prix de vos billets ? Non
Votre assurance carte bancaire contient souvent une partie spécifique dédiée aux sinistres ayant lieu lors de vos vacances à la montagne. Elle précise, alors, quelles activités sont couvertes. Elle peut également couvrir vos forfaits, cours de ski et le matériel qu’il soit personnel ou loué. Soyez vigilant à l’étendue de la protection de votre contrat ainsi que des plafonds et franchises lors d’une indemnisation.
Étendue de la couverture : Outre la liste de sports couverts par votre contrat, il faut regarder ce qu’il prévoit pour la prise en charge de vos forfaits, cours de ski, matériel et pour vos frais médicaux. C’est également les modalités de cette prise en charge qui doivent vous alerter. En effet, les forfaits de ski, par exemple, ne sont souvent indemnisés qu’à la suite d’un accident et qu’à condition que votre incapacité de skier soit constatée par un médecin. Le matériel n’est souvent indemnisé qu’en cas de bris accidentel. Soyez particulièrement vigilant à cela.
- Quelles activités sportives sont couvertes par mon contrat ? Le ski alpin, le ski nordique et la randonnée sont couverts.
- Les éventuels frais de secours sont-ils pris en charge par mon assurance ? Oui
- Mon forfait de ski et mes cours sont-ils pris en charge par mon assurance ? À quelles conditions ? Cette indemnisation est-elle plafonnée ? Oui, jusqu’à 800 € (300 € si forfait de moins de 3 jours). Il faut qu’un accident entraînant une incapacité de skier soit constaté.
- Mon matériel personnel ou loué est-il pris en charge ? À quelles conditions ? Oui, suite à un bris accidentel ou un vol.
- Ce contrat prévoit-il une prise en charge de mes frais médicaux ? Quel est le plafond de cette prise en charge ? Oui, jusqu’à 2 300 €
La responsabilité civile et les litiges : Certains contrats carte bancaire prévoient un équivalent de responsabilité civile. Attention ! Le plus souvent, cela ne remplace pas votre nécessité de souscrire une responsabilité civile car sa protection ne s’applique qu’à vos déplacements à la montagne. Elle prend, alors, en charge l’indemnisation d’un tiers pour des dommages matériels et corporels que vous lui causez lors de votre voyage à la montagne. Cette responsabilité civile peut s’accompagner d’un accompagnement de votre assurance en cas de litige.
- Ce contrat contient-il une responsabilité civile ? Si oui, quel est son plafond ? Oui, son plafond est de 310 000 €.
- Ce contrat vous accompagne-t-il en cas de litige ? Quel est le plafond ? d’indemnisation que prévoit votre contrat ? Oui, jusqu’à 7 700 €.
