Lyanne a analysé plus de 270 contrats d’assurance auto pour vous proposer une évaluation de leurs garanties. Plus qu’une simple comparaison, cette analyse a également une visée pédagogique pour vous permettre de faire le bon choix d’assurance auto en connaissance de cause. Réalisée en indépendance totale par notre équipe, elle n’a pas vocation à servir d’encart publicitaire aux compagnies d’assurances. Son but est de vous aiguiller au mieux en comparant en profondeur les contrats, en les explicitant et en vous informant sur les pièges à éviter.
Notre analyse découpe chaque contrat d’assurance auto en 3 parties : la responsabilité civile et garantie conducteur, l’indemnisation des dommages au véhicule et l’assistance.
Il convient de rappeler que la qualité d’un contrat doit être appréciée au regard du niveau de protection qu’il offre. Classiquement, il existe 3 niveaux de contrats : les assurances au tiers, les assurances intermédiaires (ou tiers +) et les assurances tous risques. Il est donc naturel qu’un contrat d’assurance au tiers offre moins de protection que les deux autres et il sera naturellement moins coûteux. Il convient désormais de déterminer si votre contrat offre une protection en accord avec le niveau de qualité qu’il prétend avoir. Par ailleurs, s’il est important de choisir le meilleur contrat possible, il faut le choisir en ayant conscience de ses propres besoins en matière d’assurance.
Cela est primordial car une assurance tous risques, même si elle est l’offre la plus complète, n’est pas nécessairement l’offre qui correspond à votre profil. Que cela soit en raison de vos moyens financiers ou de ce que requiert réellement la chose à assurer, opter pour la formule la plus chère n’est pas forcément la meilleure solution. Par exemple, si votre voiture a plus de 10 ans et que vous ne roulez presque jamais avec, il n’est peut-être pas utile d’opter pour une assurance tous risques.
Cette analyse peut vous aider à affiner vos besoins actuels en assurance et vérifier si votre contrat correspond bien à vos attentes.
La responsabilité civile de votre assurance auto prend en charge les conséquences financières que l'assuré pourrait avoir à charge en raison de dommages survenus accidentellement et causés à un tiers. La garantie conducteur protège la personne au volant d’une voiture en cas d’accident même lorsque sa responsabilité est engagée. Il convient de s’intéresser à l’étendue de ces deux protections par votre contrat d’assurance auto.
Responsabilité civile : Un contrat d’assurance auto performant prend en charge les dommages corporels, matériels et immatériels causés à un tiers avec des plafonds larges voire sans plafond. Il étend également la protection en cas de conduite d’un mineur à l’insu de l’assuré et en cas de déplacements professionnels avec un véhicule privé. De plus, certains contrats offrent une assistance juridique en cas de litige.
- Quels sont les plafonds de votre responsabilité civile ? Il n’y a pas de plafond pour les dommages corporels. Pour les dommages matériels et immatériels, vous êtes couvert à hauteur de 100 millions d’euros.
- Le contrat dispose-t-il d’une garantie défense-recours ? Oui
- Êtes vous protégé en cas de conduite d’un mineur à votre insu ? Oui
- Êtes vous protégé en cas de déplacement professionnel avec votre véhicule privé ? Oui
- Le contrat dispose-t-il d’une protection juridique en cas de litige avec un tiers ? Non
Garantie conducteur : Un contrat de qualité vous verse une indemnisation pour vos blessures même si vous êtes reconnu responsable de l’accident ou si le tiers responsable n’est pas identifié. Le plafond d’indemnisation doit être élevé et le seuil de taux d’invalidité pour déclencher cette indemnisation doit être bas. Certains contrats vous permettent de bénéficier d’un service à la personne ou d’une compensation de perte de revenus professionnels si nécessaire.
- Votre contrat vous couvre-t-il pour les sinistres dont vous êtes responsable ou dont le responsable n’a pu être identifié ? Oui
- Quel est le seuil de taux d’invalidité pour déclencher une indemnisation dans votre contrat ? Quel est le plafond de votre couverture ? Le taux d’invalidité est de 1 %. La plafond de votre couverture est de 1 millions d’euros.
- Votre contrat offre-t-il un service à la personne ou une compensation de perte de revenus professionnels ? Les deux
Ce volet s’intéresse à la protection de votre véhicule par votre contrat d’assurance auto. Ici, il s’agit d’étudier la profondeur des évènements couverts par votre contrat ainsi que des modalités d’indemnisation de ces dommages. Il faut être particulièrement vigilant aux points suivants :
- L’étendue des évènements couverts
- Le niveau d’indemnisation de votre véhicule
- La prise en charge du contenu de votre véhicule et de ses accessoires
Étendue des événements couverts : Un contrat d’assurance auto de bonne qualité vous couvre contre l’incendie, la catastrophe naturelle, la catastrophe technologique, les attentats, le vandalisme, le vol et le bris de glace (formule tiers étendu). Certains contrats très protecteurs contiennent une garantie dommages tous accidents (formule tous risques) qui vous protège contre tous les dommages subis par votre véhicule.
Chaque vitre et glace de votre auto est protégée par une disposition différente de votre contrat. Il est courant de se rendre compte après un sinistre que votre pare-brise est couvert mais pas vos clignotants. Soyez vigilant à ce détail.
De plus, il convient de s’intéresser à la prise en charge du contenu de votre véhicule. Certains contrats indemnisent les dommages causés aux accessoires et aménagements de votre auto. Le matériel professionnel peut également, dans certains cas, être couvert en cas de sinistre.
- Quels événements sont couverts par votre contrat ? Ce contrat couvre l’incendie, les catastrophes naturelles et technologiques, les attentats, le bris de glace, le vol avec effraction et le vandalisme.
- Quelle est l’étendue de votre garantie bris de glace ? Elle couvre votre pare-brise, vos vitres latérales, vos phares, votre toit et vos clignotants
- Ce contrat prend-il en charge le contenu de mon véhicule ? Si oui, prend-il en charge autre chose que les accessoires et aménagements du véhicule ? voir conditions particulières
- Suis-je couvert en cas de panne de mon véhicule ? voir conditions particulières
- Ce contrat contient-il une garantie dommages tous accidents ? Non
Indemnisation : Il existe une différence d’indemnisation en fonction de l’état de votre véhicule après votre sinistre. La protection de votre contrat d’assurance auto varie en fonction du caractère réparable ou non du véhicule. Soyez donc vigilant lors de la signature du contrat. Il convient, également, de s’intéresser aux franchises de votre contrat en cas de sinistre. Elles sont systématiquement précisées dans les conditions particulières de votre contrat.
- Quelle est la méthode d’indemnisation de mon véhicule s’il est réparable ? Vous êtes indemnisé pour les coût des réparations dans la limite de la valeur vénale du véhicule
- Quelle est la méthode d’indemnisation de mon véhicule s’il n’est pas réparable ? Indemnisation à hauteur de la valeur d’achat du véhicule si le sinistre a eu lieu moins de 12 mois après l’achat.
- Ai-je une franchise à payer en cas de sinistre ? Si oui, quel est son montant ? Non
L’assistance est une garantie proposée par les assureurs auto qui permet au conducteur ainsi qu’aux passagers de bénéficier d’une aide matérielle, logistique (dépannage) et parfois sociale (soutien psychologique) à la suite d’un sinistre. L’étendue des garanties varie d’un contrat à l’autre mais on retrouve généralement une assistance au véhicule (dépannage, véhicule de remplacement …), à la personne (rapatriement, hébergement sur place en cas d’immobilisation du véhicule…) même lors de vos voyages et déplacements privés. Certains contrats sont plus protecteurs que d’autres et la qualité d’un contrat se juge généralement sur les garanties d’assistance. Au-delà de l’indemnisation proposée par votre assureur en cas de sinistre, il est donc essentiel de regarder attentivement les garanties d’assistance proposées avant de signer votre contrat.
L’assistance au véhicule : votre assurance auto peut vous offrir une assistance en cas de sinistre. La plus courante est le dépannage ou le remorquage de votre véhicule en cas d’accident ou de panne. Certaines situations sont, cependant, exclues de cette disposition. Veillez à lire attentivement les clauses de votre contrat afin d’éviter de mauvaises surprises au moment du sinistre. Certains contrats plus protecteurs peuvent prendre en charge la récupération et le rapatriement de votre véhicule s’il est retrouvé après un vol ou s’il est immobilisé. D’autres contrats vont, quant à eux, proposer une assistance à l’étranger et ainsi prendre en charge le rapatriement de votre véhicule après un sinistre, les frais de gardiennage ou l'envoi de pièces détachées.
- Mon assurance auto prévoit-elle des exclusions en ce qui concerne le dépannage et le remorquage de mon véhicule ? voir conditions particulières
- Mon contrat prévoit-il la récupération de mon véhicule en cas de vol ou d’immobilisation ? Oui
- En cas de sinistre à l’étranger, mon assurance auto prévoit-elle le rapatriement de mon véhicule ? Qu’en est-il des frais de gardiennage de mon véhicule ou de l’envoi de pièces détachées ? En cas de sinistre à l’étrange, votre assurance auto prévoit le rapatriement, le gardiennage et l’envoi de pièces détachées.
- Mon contrat d’assurance auto prévoit-il des mesures complémentaires d’assistance au véhicule ? voir conditions particulières
L’assistance aux personnes : l’assistance aux personnes d’un contrat d’assurance auto se déclenche en cas d’indisponibilité de votre véhicule. Certains contrats offrent des mesures d’hébergement et de retour au domicile. Il faut, cependant, faire attention à la franchise kilométrique. Cette franchise correspond à la distance minimale entre le domicile et le lieu du sinistre pour pouvoir bénéficier de cette assistance.
- En cas d’indisponibilité de mon véhicule, mon contrat prévoit-il des mesures d’hébergement ou de retour au domicile ? Oui
- Quelle est la franchise kilométrique qui s'applique dans cette situation ? 50 km
Assistance voyage et déplacements privés : votre contrat d’assurance auto prévoit des mesures d’assistance qui vous protègent lors de vos voyages et déplacements privés. En cas d’accident, de blessure ou de maladie, il est, ainsi, possible de bénéficier d’un rapatriement ou encore de prise en charge des frais médicaux. En cas de décès, certains contrats prévoient un rapatriement du corps ou une participation aux frais du cercueil. Attention cependant ! Certains contrats exigent que vous vous soyez déplacé avec votre véhicule à l’étranger pour que vous puissiez bénéficier des garanties de l’assistance voyage. Lisez donc attentivement votre contrat avant de partir !
- Ce contrat prévoit-il un rapatriement ou une prise en charge de vos frais médicaux en cas d'accident ou de blessure à l’étranger ? Il prévoit les deux
- En cas de décès, ce contrat prévoit-il le rapatriement de votre corps ou la participation aux frais du cercueil ? Il prévoit le rapatriement et la participation aux frais du cercueil
- Ce contrat prévoit-il des garanties complémentaires lors de vos voyages ? Oui
- La mise en œuvre de ces garanties nécessite-elle que vous vous soyez déplacé à l’étranger avec le véhicule assuré? Non
