Bonus malus : définition et fonctionnement

Le saviez-vous ? Bonus malus. Bonus maximal 50 à vie. Nous entendons régulièrement ces termes dans des publicités commerciales des assureurs. Mais comprenons-nous vraiment ce que cela signifie ? Comment est calculé ce score ? Est-il possible de l’améliorer ? Lyanne vous accompagne et répond à toutes vos questions.

En résumé …
Il s'agit d'un coefficient qui permet d’adapter la prime d’assurance en fonction du comportement de conduite de l’assuré. Il est compris entre 0,5 (bonus maximal) et 3,5 (malus plafond) et suit le conducteur quelque soit son véhicule ou son assureur. Un conducteur ayant atteint un malus de 3,5 peut, après deux années consécutives sans sinistre responsable, retrouver un bonus de 1. Pour connaître votre coefficient de bonus malus, rapprochez vous de votre assureur ou consultez votre dernier avis d’échéance.

La vignette Crit air est-elle obligatoire ? Qu’est-ce que le coefficient CRM ? Beaucoup de jargons dans l’assurance restent peu compréhensibles ! Lyanne vous accompagne et répond à toutes vos questions.

Comment fonctionne le bonus-malus ?

Mis en place en 1976, le principe du bonus malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM) permet d’adapter la prime de l’assurance du véhicule en fonction du comportement de conduite de l’assuré et plus particulièrement de ses sinistres responsables. Les règles de calcul du bonus malus sont réglementées et imposées à tous les assureurs. Il est recalculé annuellement et a un impact direct sur le montant de la prime d’assurance de l’assuré.
Ainsi, en l’absence d’accident responsable, le bonus va augmenter continuellement et votre prime d’assurance va baisser. En revanche, en cas d’accident responsable, le bonus va diminuer (et par conséquent le malus va augmenter) ce qui générera une augmentation automatique de votre prime annuelle d’assurance.

Le coefficient CRM est appliqué à tous les conducteurs, qu’ils soient propriétaires d’un véhicule de tourisme, d’une camionnette ou de tout autre motocycle de plus de 80 cm3. En revanche, les motocyclettes, les cyclomoteurs, les véhicules d’intérêt général, de collection, mais aussi de matériel agricole sont exclus du calcul de ce coefficient.

Comment est calculé le bonus malus ?

Le coefficient est échelonné entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus plafond) et est calculé annuellement par l’assureur par rapport au comportement de conduite de l’assuré des douze derniers mois.

Un jeune conducteur qui souscrit pour la première fois à une assurance auto a un coefficient bonus malus de départ égal à 1. Son coefficient évoluera, les années suivantes, comme suit :

– Le bonus malus est multiplié par 1,25 en cas de sinistre dans les douze mois (autrement dit, en cas de sinistre responsable, le bonus malus se voit appliquer une majoration de 25%) ;

– Le bonus malus par 1,125 en cas de partage de responsabilité, c’est-à-dire si le conducteur est partiellement responsable d’un sinistre dans les douze mois ;

– Le bonus malus est multiplié par 0,95 chaque année en l’absence de sinistre responsable

Cette règle de calcul du bonus malus en assurance est appliquée dès le premier sinistre responsable.

Vous trouverez ci-dessous le tableau résumant l’évolution du bonus-malus d’un assuré ayant conduit 13 années sans accident responsable. Au bout de 13 ans il obtient ainsi un bonus maximal de 0,5.

[Règles bonus malus 

Exemple :​

Après deux années consécutives sans sinistre responsable, voici l’évolution de la prime d’assurance d’un jeune conducteur payant une prime annuelle de 900 euros :

· 900 x 0,95 = 855 € après la première année sans aucun sinistre (bonus réduit à 0,95)

· 855 x 0,95 = 812 € après la deuxième année sans aucun sinistre (bonus réduit à 0,90)

· 900 x 0,5 = 450 € au bout de 13 ans sans aucun sinistre (bonus maximal 50 atteint ! )

Exemple :​

Les conducteurs, ayant un malus conséquent, voient leur prime augmenter. Prenons l’exemple d’un assuré avec plusieurs sinistres responsables et ayant atteint un coefficient de 3,5 – soit le plafond.

Ainsi, pour une prime de référence de 900 €, sa prime s’élèvera désormais à 3 150 € (900 x 3,5) compte tenu de son coefficient.

Comment connaître son bonus-malus ?

Vous pouvez essayer de calculer votre coefficient vous-même en tenant compte des règles précédemment évoquées. Si vous craignez de vous tromper, vous pouvez également demander un relevé d’information à votre assureur qu’il devra vous envoyer sous 15 jours. Votre coefficient CRM apparaît également sur votre avis d’échéance envoyé annuellement.

Comment le bonus malus évolue si vous prêtez votre véhicule ?

Votre coefficient sera impacté en fonction du statut du conducteur auquel vous prêtez votre véhicule. Est-il « conducteur secondaire », c’est-à-dire fait-il partie des conducteurs désignés au contrat d’assurance auto, ou bien « conducteur occasionnel » ?

En cas de sinistre responsable par un conducteur occasionnel, c’est le coefficient de l’assuré principal qui sera impacté. Ainsi, le conducteur occasionnel, pourtant totalement responsable de l’accident, gardera son coefficient CRM intact. En effet, le conducteur occasionnel est considéré sous la responsabilité du souscripteur principal du contrat. Il en est de même en cas d’accident responsable avec le véhicule à l’insu du propriétaire.

Si le conducteur secondaire, inscrit au contrat d’assurance auto du souscripteur, est responsable d’un accident, le coefficient CRM du conducteur principal sera impacté directement… et celui du conducteur secondaire aussi ! En effet, partager sa voiture revient ici à partager les responsabilités en cas d’accident.

Cela signifie également que les deux conducteurs profitent mutuellement de chaque année sans accident responsable.

Comment faire remonter son bonus malus après un ou des sinistres responsables ?

Si vous avez eu plusieurs sinistres responsables et avec donc atteint un malus, il existe plusieurs solutions pour récupérer un bonus et voir sa prime d’assurance baisser. En effet, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et votre bonus malus revient à 1. Il s’agit de la règle de descente rapide.

Changer d’assureur ou de véhicule assuré ne pourra pas effacer votre bonus malus. En effet ce coefficient est lié à un conducteur et non pas à un véhicule ou à un assureur. Les informations sont ainsi transférées d’un assureur à l’autre.

Que devient mon bonus si je change d’assureur ?

Le coefficient CRM est rattaché à un assuré, et donc au conducteur. Si vous décidez de changer d’assureur, votre coefficient sera également transféré au nouvel assuré. Les informations sont transmises par votre ancien assureur au nouveau. Vous n’avez donc rien à faire ! De même si vous vendez votre véhicule, vous conserverez le même score.

Il n’est donc pas possible de se débarrasser d’un malus ! Si vous rencontrez des difficultés à changer d’assureur à cause de votre malus, sachez que certains assureurs se sont spécialisés dans les conducteurs malussés. Résilier un contrat d’assurance est facile depuis l’instauration de la loi Hamon en assurance.

Y a-t-il un droit à l'erreur pour les bons conducteurs ?

Vous bénéficiez du bonus 50 depuis au moins trois ans ? Généralement, les assureurs seront flexibles lors de votre premier accident responsable. Celui-ci n’impactera pas votre coefficient de bonus malus. C’est en quelque sorte une récompense pour souligner votre bon comportement sur la route depuis tout ce temps.

Nos services pour vous faciliter la vie

Gérer un sinistre n’aura jamais été aussi simple avec Lyanne ! Sur simple demande, nous préparons votre dossier d’indemnisation et déclarons votre sinistre à l’assureur. Nous nous chargeons des relances et vous accompagnons du suivi de votre dossier jusqu’à l’indemnisation.

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